Омские эксперты о том, как правильно взять потребительский кредит

Наши эксперты:

- Дмитрий КИМ, заместитель управляющего РОО «Омский» ВТБ24

- Наталия ДМИТРИЕВА, начальник отдела по работе с физическими лицами филиала ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Омске

- Александр ГОРТАЕВ, начальник отдела развития розничного бизнеса ФКБ «Юниаструм Банк» в Омске

- Елена БАШМАКОВА-ШТЕЙНЕР, начальник управления обслуживания и продаж в сети дополнительных офисов Омского отделения Сбербанка

- Алексей СУСЛОВ, заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Омского филиала ОАО «Промсвязьбанк»

- Андрей КАМИОНКО, заместитель генерального директора филиала «Омский» ОТП Банка.

1. Берешь кредит - обращай внимание на процентную ставку?

Д. Ким: Рекомендуем в первую очередь обращать внимание на ежемесячные платежи по кредитам и общую сумму переплаты с учетом всех обязательных платежей - это самые объективные показатели стоимости кредитов.

Н. Дмитриева: Советую клиентам смотреть на полную стоимость кредита. Ориентироваться на процентную ставку можно лишь в том случае, если отсутствуют другие комиссии и платежи и при этом она выражена в процентах годовых. Это самая прозрачная схема. Но чаще, к сожалению, встречается обратная ситуация: низкая процентная ставка, но разнообразные комиссии, обнаружить которые порой не так просто. Именно поэтому их иногда называют скрытыми. Вариантов много. Следует помнить, что в договоре обязательно указывается полная стоимость кредита, - на нее нужно обращать внимание в первую очередь.

2. Просрочил выплату - испортил кредитную историю?

Е. Башмакова-Штейнер: Если вы вовремя и в полном объеме вносите очередные платежи по кредитам, то тем самым нарабатываете себе положительную кредитную историю. Часто ее наличие - дополнительный плюс, при повторном обращении за кредитом клиентам с хорошей историей потребительский и автокредит предоставляются на льготных условиях.

Если у клиента возникают объективные сложности с погашением кредита, например, он потерял работу или резко снизился уровень его дохода, - важно сразу прийти в банк, рассказать о своей проблеме, чтобы вместе с сотрудниками найти компромиссный вариант, как вносить платежи по кредиту. В банке могут предложить реструктуризацию долга или разные варианты отсрочки платежей.

А. Гортаев: Все зависит от причины просрочки. Если клиент может подтвердить факт просрочки, который наступил не по его вине, банк готов это понять (больничный, зарубежная командировка, сбой в работе программного обеспечения банка т. п.). Но когда просрочка наступает по вине клиента (забыл оплатить, не было денег и т. п.), банк это всегда учитывает и при повторном обращении клиента может отказать в выдаче кредита.

Д. Ким: Разные банки по-разному относятся к наличию просроченных платежей по кредитам, некоторые банки готовы простить наличие просроченных платежей сроком до 10 и более дней, при этом важно, чтобы они не носили системный характер.

А. Камионко: Обычно банки оценивают просроченную задолженность, которую допустил заемщик, по ее сумме и сроку. Сам факт просрочки может не быть основанием для отказа, если, например, ее срок был один день, но лучше исполнять обязательства в срок и в полном объеме.

3. На решение о выдаче кредита влияет только платежеспособность?

А. Гортаев: На решение о выдаче влияет совокупная информация, предоставленная заемщиком, - такая как наличие у клиента собственности, наличие прочего дохода, подтвержденного документально, наличие положительной кредитной истории, официальное место работы, семейное положение и прочее. Чем больше достоверной информации о себе клиент готов предоставить банку - тем выше шанс получить положительное решение по заявке на кредит.

Н. Дмитриева: Основным критерием для одобрения кредита является отсутствие отрицательной кредитной истории. Еще один немаловажный момент - готовность клиента сообщать о себе достоверные данные.

А. Суслов: На решение о выдаче влияет многое. Конечно, в первую очередь платежеспособность, затем идут образование, имущество, кредитная история, семейное положение, возраст и другие факторы, которые вместе дают «портрет» заемщика, на основании которого и принимается решение о выдаче кредита.

В отличие от обычного займа если кредиткой временно не пользуешься, то и проценты платить не нужно.

4. Молодым банк не займет?

Е. Башмакова-Штейнер: В большинстве банков кредит может получить молодой человек в возрасте от 21 года. К этому моменту, как правило, у него уже появляются постоянная работа, стабильный доход и возможность объективно оценивать свои финансовые возможности. За последние 15 лет портрет потенциального заемщика значительно помолодел - во многом из-за большой популярности товарных экспресс-кредитов и широкого распространения специальных ипотечных программ для молодых семей.

А. Суслов: Возраст заемщика является важным фактором в принятии решения о кредитовании. На сегодня этот порог редко опускается ниже 21 года, и, думаю, ниже не станет. Что касается среднего возраста заемщика, то особых изменений нет - 35 - 45 лет.

5. Быстрые - значит, выгодные?

А. Гортаев: Быстрее не всегда выгоднее - зачастую банк в так называемые экспресс-кредиты закладывает и финансовые риски невозврата, связанные с менее тщательной проверкой заемщика. Как правило, в такого рода кредитах процентная ставка выше, а также присутствуют иные платежи и комиссии. Набор документов тоже существенно различается, при экспресс-кредитовании требуется меньше документов в отличие от потребительского кредитования.

Е. Башмакова-Штейнер: Скорость выдачи кредита связана со временем, которое необходимо для оценки пакета документов клиента и последующего принятия решения. В каждом банке установлены свои сроки рассмотрения заявок. Как правило, если банк декларирует минимальные сроки рассмотрения (час - два), то проверка проходит очень поверхностно. В этом случае повышенный риск невозврата кредита компенсируется более высокой процентной ставкой. На рынке есть предложения, по которым можно получить кредит даже при наличии только паспорта.

Н. Дмитриева: Не всегда быстрые - значит, выгодные. Нужно внимательно относиться к любому предложению по кредитованию, оценивать все расходы, связанные с предоставлением ссуды. Процентные ставки по экспресс-кредитам, когда требуется минимальный набор документов, часто бывают выше, чем при стандартном кредитовании.

Однако и здесь есть исключения. К примеру, кредитные программы, реализуемые совместно с торговыми точками, могут быть и с нулевой переплатой для клиента. В этом случае проценты за кредит оплачивает магазин - партнер банка. Самый простой и быстрый кредит - кредит в торговой точке, заявку на него мы рассматриваем максимум за 30 минут. При этом кредитование осуществляется по одному документу (паспорту гражданина РФ), максимальная сумма кредита составляет 150 000 рублей.

Если вы хотите оформить потребительский кредит на сумму до 50 000 рублей - вам потребуются лишь паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Свыше этой суммы (до 1 000 000 рублей) дополнительно запрашивается официальная справка о доходах или заполняется справка по форме банка, копия трудовой книжки (срок на последнем месте работы должен быть не менее 6 месяцев) либо копия трудового договора на срок кредита.

6. Погасить кредит нужно как можно быстрее?

Д. Ким: В настоящее время в некоторых банках вводятся моратории на досрочное погашение кредитов. Необходимо помнить, что при досрочных погашениях кредитов уменьшается сумма переплаты, но это не всегда удобно для категории заемщиков, которые привыкли жить здесь и сейчас, не отказывая себе сегодня в необходимом. В целом гасить кредит досрочно или по графику - это индивидуальное дело каждого.

Е. Башмакова-Штейнер: Прежде чем принять решение, гасить кредит досрочно или нет, стоит сравнить ставку по кредиту с уровнем инфляции. Если ставка ниже - досрочно гасить кредит не имеет смысла.

А. Гортаев: Не все виды кредитов стоит гасить досрочно, так как банки при предоставлении некоторых видов кредита проценты начисляют на весь срок пользования, - в этом случае досрочным гашением вы сокращаете себе срок выплат или сумму ежемесячных выплат. Но есть банки, у которых при досрочном гашении проценты, начисляемые на задолженность по кредиту, действительно пересчитываются в пользу заемщика.

А Суслов: Чем быстрее вы закроете кредит - тем меньше будет ваша переплата, если нет штрафных санкций за досрочное гашение. Но при 5-летнем сроке кредита досрочно гасить его после трех лет платежей нецелесообразно, так как основные проценты уже уплачены.

7. Оформить кредитную карту выгоднее, чем получить заем?

Е. Башмакова-Штейнер: Кредитная карта чуть дороже по сравнению с обычным кредитом, но дает обладателю больше дополнительных возможностей: это возобновляемый кредит (закрыв весь долг, вы можете снова и снова снимать деньги), при помощи карты можно рассчитываться в магазинах, причем процент за пользование кредитными средствами начинает начисляться только после окончания особого льготного периода.

Д. Ким: Кредитная карта - это очень удобный и современный кредитный продукт, но он рассчитан на незначительные и краткосрочные потребности, возвратность по данному продукту, как правило, тоже подразумевает незначительный период времени. Лично я бы посоветовал для отпусков и прочих незначительных по стоимости покупок использовать кредитную карту, тем более что многие банки предлагают своим клиентам льготный беспроцентный период. Для более крупных покупок лучше все-таки использовать кредиты.

А. Гортаев: С точки зрения удобства и выгод на первом месте в потребительском кредитовании стоит пластик. Держатель кредитной карты свободен в выборе и имеет круглосуточный доступ к денежным средствам - то есть может воспользоваться ею где, когда и как угодно. Такой кредит является возобновляемым - то есть его не требуется каждый раз оформлять.

А. Камионко: Как правило, удобство в использовании кредитной карты заключается в том, что по выданной карте можно получить заемные средства в любое время, а также использовать их неоднократно. Но при этом процентная ставка по кредитным картам чаще всего выше, чем по кредитам наличными.